Polacy w Anglii - Emigracja, Praca, Zarobki.

Jedna społeczność wiele spraw.

11 wrz 2020

Dom w Anglii, czyli jak dostać kredyt hipoteczny w UK 

Własny dom w Anglii to marzenie wielu. Mało kogo stać na zakup takiej nieruchomości za gotówkę. Jeśli zastanawiasz się jak uzyskać kredyt hipoteczny w UK? Dobrze trafiłeś. Zanim wybierzesz się do banku, aby złożyć wniosek o mortgage w Anglii, upewnij się, że spełniasz podstawowe kryteria. Przygotowaliśmy kilka wskazówek, które sprawią, że twoja aplikacja najprawdopodobniej zakończy się sukcesem.  

Spis treści
Historia Kredytowa 
Depozyt 
Pomoc od rządu
Czy zarabiam wystarczająco?

Jak bank sprawdza wiarygodność kredytową, czyli credit score, depozyt i income

Aby bank w ogóle chciał rozmawiać o kredycie hipotecznym w Anglii (mortgage), musisz wykazać, że:

  • posiadasz legalne źródło dochodu, a twój dochód jest na odpowiednim poziomie; 
  • uzbierałeś odpowiedni depozyt, oraz; 
  • masz dobrą historię kredytową.

Co to jest Credit History i credit score?

Credit score ( punktacja kredytowa ) jest to liczbowe odzwierciedlenie naszej Credit History (historii kredytowej). Banki i pożyczkodawcy używają tego rekordu do oceny, czy jesteśmy wiarygodnym kredytobiorcą.

Im wyższy credit score tym w oczach banku jesteśmy lepszym klientem, oraz tym chętniej bank udzieli nam kredytu w Wielkiej Brytanii. Na nasz credit score w UK składają się szczegółowe informacje o tym, czy terminowo płacimy rachunki (na przykład za prąd, gaz i telefon), ile mamy długu, ile razy ubiegaliśmy się o kredyt, czy przegapiliśmy  jakiekolwiek płatności oraz czy nie posiadamy żadnego wyroku sądu okręgowego (county court judgment - CCJ) . W raporcie z naszej historii kredytowej znajdzie się także informacja o naszych poprzednich i obecnych adresach zamieszkania w Anglii. 

Informacje dotyczące naszej historii kredytowej są gromadzone przez trzy główne agencje informacji kredytowej (CRA) - Experian, Equifax i TransUnion. 

Jeśli masz ochotę, możesz uzyskać dostęp do swojej historii kredytowej i sprawdzić, czy wszystkie informacje są aktualne i poprawne. Ważne jest, aby sprawdzać swoją historię kredytową co najmniej raz w roku, a już na pewno należy to zrobić przed złożeniem wniosku o mortgage w Anglii. Ocena punktowa credit score w Anglii jest podstawowym kryterium, które wpływa na decyzję kredytową. 

Sprawdzanie credit score online

Jak sprawdzić credit score w UK?

Aby sprawdzić swoje dane kredytowe należy zarejestrować się w jednej z angielskiej agencji informacji kredytowej, na przykład:

Większość agencji pierwszy raport oferuje całkowicie za darmo, a dzięki dogłębnej analizie swojej historii finansowej będziesz wiedział nad którym obszarem historii jeszcze popracować. Dzięki temu zwiększysz swoje szanse na kredyt w UK. Jednym z elementów, który wpływa na credit score jest karta kredytowa w UK

Depozyt na dom w Anglii

Zaoszczędzenie depozytu na dom w Anglii to warunek konieczny. Kupując nieruchomość w UK na kredyt, sami musimy zapłacić pewien procent ceny zakupu (wkład własny), który to nazywany jest depozytem. 

Obecnie angielskie banki zakładają wkład własny klienta na poziomie minimum 5% ceny nieruchomości. Należy pamiętać jednak, że im większy nasz depozyt tym lepsze warunki kredytu hipotecznego w Anglii otrzymamy. Powinniśmy dążyć do zaoszczędzenia wkładu własnego na poziomie przynajmniej 10%, a gdy chcemy otrzymać bardzo dobre warunki nasz depozyt powinien wynieść nie mniej jak 20%. 

Na przykład: Przy koszcie nieruchomości 200 000 GBP, 10% depozytu to 20 000 GBP, a kredyt hipoteczny obejmowałby pozostałe 180 000 GBP, co stanowiłoby 90% wartości nieruchomości.

Co ważne istnieją programy, które mają za zadanie pomóc kupić dom w Anglii z niewielkim depozytem, oto one:

Pomoc rządowa na mieszkanie w Anglii: Help to Buy oraz Right to Buy

HELP TO BUY to rządowy program, który ma wspomóc kupujących pierwszą nieruchomość jeśli posiadają zaledwie 5% depozytu (wkładu własnego). Jak działa help to buy? Rząd po prostu pożycza brakujący depozyt do 20% (lub 40%, jeśli mieszkasz w Londynie) ceny sprzedaży. Resztę pożyczasz od banku. Na przykład:

 

Procent nieruchomości

Kwota
Twój depozyt 5% £15,000.00
Pożyczka od rządu 20% £60,000.00
Pożyczka od banku (mortgage) 75% £225,000.00
Razem 100% £300,000.00

Co ważne, przez pierwsze 5 lat pożyczka od rządu zwolniona jest z odsetek i opłat. W szóstym roku opłata wynosi zaledwie 1,75%. Następnie opłata rośnie o inflację opartą na wskaźniku cen detalicznych (RPI) plus 1% każdego roku. Program został przedłużony do 31 marca 2023 r. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz helptobuy

RIGHT TO BUY jest to program, który pozwala wykupić mieszkanie councilowskie ze zniżką. Zniżka ta może wynieść do £112,300 (£84,200 poza Londynem). Dlatego też, jeśli wynajmujesz mieszkanie councilowskie ponad trzy lata, i jest to twoje jedyne lokum warto odwiedzić rządową stronę righttobuy i dowiedzieć się czy może się kwalifikujesz oraz jakie podjąć dalsze kroki, jeśli zdecydujesz się złożyć wniosek.

Wielu pożyczkodawców pozwoli Ci skorzystać z rabatu Right to Buy  jako depozytu, co oznacza, że biorąc kredyt hipoteczny będziesz zwolniony z obowiązku wniesienia wkładu własnego.

Darmowe przelewy do Polski

Wymagany Dochód na mieszkanie w UK

Jeśli posiadasz dobry credit score w Anglii oraz uzbierałeś już odpowiedni depozyt to trzecim obowiązkowym warunkiem jaki musisz spełnić jest wykazanie, że stać Cię na kredyt hipoteczny w UK. Oznacza to tyle, że na podstawie twojego dochodu i wydatków bank określi, jaką maksymalną miesięczną ratę będziesz w stanie spłacać. Uzyskaną ratę pomnoży przez ilość lat spłaty i w taki sposób obliczy maksymalną kwotę kredytu jakiego może Ci udzielić.

Jak w przybliżeniu obliczyć maksymalną kwotę kredytu dla osoby lub osób chcących wziąć kredyt hipoteczny w UK? Możliwych jest kilka wariantów odpowiedzi:

  • Jeśli osoby te nie posiadają innych zobowiązań kredytowych wystarczy, że swój roczny dochód pomnożą przez 4;
  • Jeśli posiadają inne zobowiązania kredytowe, to od dochodu pomnożonego przez 4 należy odjąć kwotę zobowiązań pomnożoną przez 2.4;
  • Jeśli są zatrudnione (employed) muszą policzyć swoje dochody brutto (Gross Income), czyli przed podatkiem. Mogą wspomóc się kalkulatorem dochodu;
  • Jeśli są samozatrudnione (self - employed) muszą policzyć swój zysk netto (Net Profit), czyli kwotę od której płacą podatek. Mogą użyć wzoru: 

Przychód roczny (turnover) - Koszty uzyskania (expenses): = Zysk netto (net proffit)

Aby lepiej zrozumieć jak wyliczana będzie Twoja zdolność kredytowa w UK przeczytaj koniecznie poniższy przykład:

Kamil i Mariola mieszkają w Londynie 7 lat. Ich marzeniem od zawsze był własny dom na Wyspach brytyjskich. Dzięki temu, że od roku zarobki Kamila i Marioli ustabilizowały się i oboje mają stałą pracę, ich marzenie ma szanse się spełnić. W ostatnich tygodniach zaczęli zastanawiać się czy zaciągnąć mortgage. Zanim jednak zdecydują się na jakąkolwiek nieruchomość w Anglii, muszą wiedzieć na jaki kredyt hipoteczny w UK mogą liczyć. Wyliczenie maksymalnej kwoty kredytu dla Kamila i Marioli będzie wyglądać następująco:

Kamil jest samozatrudniony jego przychód roczny to £40,000, a koszty uzyskania przychodu wynoszą £5,000. Jego dochód do kredytu to £40,000 - £5,000 = £35,000.
Mariola ma umowę o pracę, jej dochody przed podatkiem do kredytu wynoszą £30,000

Wspólny Dochód Kamila i Marioli wynosi £65,000. Aby dowiedzieć się jaką maksymalną kwotę kredytu dostaną wystarczy, że swój wspólny dochód pomnożą przez 4. 

Maksymalna kwota kredytu wyniesie £65,000 * 4 = £260,000

Kamil i Mariola wiedzieli, że posiadanie produktów kredytowych pozytywnie wpływa na credit score w UK i łatwiej potem o hipotekę, dlatego od dwóch lat oboje posiadają kartę kredytową o limicie £2,000 każdy z nich. Co ważne aktywnie z niej korzystają. Oprócz tego nie posiadają innych zobowiązań.  Przy wyliczaniu zdolności kredytowej ich kwotę zobowiązań należy pomnożyć przez 2.4, a potem odjąć od maksymalnej kwoty kredytu.

Karta Kamila £2,000 * 2.4 + Karta Marioli £2,000 *2.4 = £ 9,600

Maksymalna kwota kredytu minus bieżące zobowiązania £260,000 – £9,600= £250,400

Przez lata spędzone w Anglii Kamil i Mariola zdołali odłożyć depozyt (wkład własny) w wysokości £30,000. Dzięki temu dodając kwotę depozytu £30,000 do potencjalnego kredytu £250,400, małżeństwo będzie mogło w sumie kupić dom w Anglii za £280,400.

Uwaga! Powyższe wyliczenia są jedynie przykładami, a każdy bank stosuje własne reguły przy wyliczaniu maksymalnej kwoty mortgage w UK.

Podsumowując, daliśmy Ci przepis jak z sukcesem ubiegać się o kredyt hipoteczny w UK. Teraz pora, żeby zakasać rękawy i spełnić podstawowe kryteria, abyś już wkrótce i TY mógł cieszyć się ze swojego własnego domu z Anglii.

Jeśli chcesz być na bieżąco to polub naszą stronę, dzięki temu będziesz otrzymywał informacje o aktualnościach. Będziemy Ci bardzo wdzięczni, jeżeli udostępnisz ten post do osób, które w Twojej ocenie mogą skorzystać na zapoznaniu się z artykułem. Dziękujemy!

Inne artykuły

28 maj 2020

National Insurance Number (NIN) – Co to jest i jak uzyskać?

Jedną z najważniejszych rzeczy, które musisz zrobić po przybyciu do Anglii po raz pierwszy, jest uzyskanie National Insurance Number (NIN), czyli numeru ubezpieczenia społecznego. Jeśli chcesz pracować, studiować lub ubiegać się o świadczenia w Wielkiej Brytanii, musisz go założyć. W tym przewodniku dowiesz się co to jest i jaką pełni funkcję, jak go uzyskać, jakie daje ko

05 czw 2020

Jak zdobyć potwierdzenie adresu w UK — dokumenty „proof of address”

Co może służyć jako potwierdzenie adresu w UK? Jak mogę uzyskać „proof of address” bez rachunków? Czy mogę użyć wyciągu bankowego w wersji online lub pdf? Jak zdobyć dokument, który będzie zaakceptowany na Wyspach? Jakie dokumenty trzeba wziąć ze sobą, wybierając się do Wielkiej Brytanii? Przygotowaliśmy dla Ciebie odpowiedzi na te i inne pytania, kt&oac

25 wrz 2020

Atrakcje w Londynie – jak zwiedzić Londyn w 3 dni?

Jak pewnie wiesz, są takie atrakcje w Londynie, które po prostu zobaczyć trzeba. Nie ma zmiłuj w tym temacie. Co więc można znaleźć w mieście Sherlocka Holmesa? Ponoć wszystko. Trzeba tylko wiedzieć gdzie i jak szukać. Jeśli więc zastanawiasz się: Jakie są najciekawsze miejsca w Londynie lub jakie darmowe atrakcje Londyn w ogóle oferuje, dobrze trafiłeś. Aby pom&oacu